A prestação inicial cabe melhor no orçamento. Meses depois, o saldo devedor surpreende. Para entender a diferença entre Price e SAC, a comparação precisa mostrar o ritmo da amortização e o dinheiro pago no mesmo período. Uma prestação isolada não mede o custo de toda a operação.
A pergunta desenvolvida a partir do acervo
Um parecer da Costa Nova Associados confrontou sistemas de amortização, valores de prestações e saldo remanescente de financiamento. O estudo atual aproveita a questão comparativa e refaz a demonstração com premissas uniformes e números independentes, preservando os dados do cliente.
A existência de um saldo menor em um cenário não comprova, por si, cobrança indevida no outro. A fonte interna é uma análise técnica, sem comprovação de acolhimento judicial. Este texto não adota a troca automática do sistema pactuado ou uma conclusão universal sobre qual seria melhor.
A comparação começa por congelar as premissas
| Premissa mantida igual | Condição do exemplo | Por que registrar |
|---|---|---|
| Principal | R$ 120.000,00 | Não atribuir ao sistema uma diferença de base |
| Juros efetivos | 1% ao mês | Não comparar taxas diferentes |
| Prazo | 60 prestações mensais | Não misturar custo e alongamento |
| Datas | Primeira parcela após um mês; intervalos iguais | Preservar o mesmo fluxo temporal |
| Outros eventos | Sem indexação, seguro, tarifas, tributos ou atraso | Isolar amortização e juros |
A Nota Técnica 56/2025 do Banco Central descreve a composição da prestação e os sistemas. A metodologia da Calculadora do Cidadão permite conferir a relação matemática das prestações fixas. No exemplo, a Price mantém a prestação financeira constante; o SAC mantém amortização de R$ 2.000 por mês.
O saldo cai mais depressa, mas o desembolso também muda
Todos os números monetários seguintes são hipotéticos. Pela fórmula de prestações fixas, a Price é 120.000 × 0,01 ÷ [1 − 1,01−60] = aproximadamente R$ 2.669,333722 por mês. No SAC, a primeira prestação soma R$ 2.000 de amortização e R$ 1.200 de juros.
| Medida da simulação | Price | SAC |
|---|---|---|
| Primeira prestação financeira | R$ 2.669,33 | R$ 3.200,00 |
| Amortização no primeiro mês | R$ 1.469,33 | R$ 2.000,00 |
| Pagamentos financeiros nos primeiros 12 meses | R$ 32.032,00 | R$ 37.080,00 |
| Saldo após 12 pagamentos | R$ 101.365,17 | R$ 96.000,00 |
| Juros no fluxo inteiro de 60 meses | R$ 40.160,02 | R$ 36.600,00 |
| Soma nominal das 60 prestações | R$ 160.160,02 | R$ 156.600,00 |
Depois de doze pagamentos, o SAC apresenta saldo R$ 5.365,17 menor. Nesse mesmo intervalo, o desembolso do SAC é R$ 5.048,00 maior que o da Price, considerando precisão interna e arredondamento final. A redução maior do principal não surgiu sem o pagamento correspondente.
No fluxo completo assumido, a diferença nominal entre os totais é R$ 3.560,02. Isso não constitui uma regra de diferença percentual para todos os prazos e taxas. Também não é comparação a valor presente ou previsão de um contrato indexado.
Como conferir o saldo sem depender de uma tabela pronta
Na Price do exemplo, parta do saldo anterior, acrescente 1% de juros e subtraia a prestação financeira não arredondada. Repita doze vezes. No SAC sem indexação, o saldo após doze amortizações é 120.000 − 12 × 2.000 = R$ 96.000. Essas operações permitem reproduzir o gráfico.
Em contrato real, correção, amortização extraordinária, atraso, renegociação e seguros podem alterar o resultado exibido no boleto ou no saldo. Mantenha esses eventos em colunas próprias. Se for comparar sistemas, mostre o que foi mantido constante e quais condições seriam necessárias para a alternativa.
Uma diferença matemática ainda precisa de fundamento contratual
Uma análise útil ao advogado separa a reprodução das condições pactuadas da simulação alternativa. Se o cálculo documentado estiver correto, uma opção de menor custo não demonstra, sozinha, direito à substituição. Se houver divergência de taxa, base ou baixa, quantifique esse efeito antes de atribuí-lo ao nome do sistema.
Perguntas para uma conferência objetiva
Price significa pagar somente juros no início?
Não. Na simulação, a primeira prestação contém R$ 1.200 de juros e cerca de R$ 1.469,33 de amortização. A composição depende das premissas.
O SAC é sempre melhor para qualquer pessoa?
O exemplo mostra maior desembolso inicial e amortização mais rápida. A avaliação depende das condições, do fluxo disponível e do fundamento de eventual revisão.
A diferença de R$ 3.560,02 pode ser pedida em qualquer financiamento?
Não. Ela pertence à simulação de 60 meses sem outros eventos. Um pedido real exige reconstrução contratual e fundamentação própria.
Fontes e assistência técnica cível em São Paulo
Banco Central, metodologia de prestações fixas; Nota Técnica 56/2025. Referência profissional: CFC, NBC TP 01 (R2). Fontes conferidas em 30/10/2026.
A Costa Nova Associados atua em perícia contábil e assistência técnica cível em São Paulo. Antes de discutir qual sistema gera menor total, confira se as alternativas usam as mesmas condições. Contrato, extratos e histórico de pagamentos permitem localizar a causa da divergência. Solicite a delimitação da análise.